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0 May 3

Reforma hipotecaria 2013, la “generación perdida” que viene

Siguiendo con el análisis de la reforma hipotecaria 2013 realizado hace unas semanas, veremos que puede suponer a nivel social las casi 450.000 ejecuciones realizadas en los últimos 5 años.

En la tabla inferior vemos que supone para el hipotecado una ejecución de un piso tipo de 100.000 a 600.000 € en el que se pidió una hipoteca sobre el 90% de tasación, se ha amortizado un 10% del principal antes de la ejecución y en el que el proceso de ejecución y subasta se demora 1,5 años (desde la fecha del segundo mes impagado hasta la fecha de la subasta) con unos intereses de demora del 20-25%.

Se puede observar que, sin contar las costas del proceso, un ejecutado medio (pisos de 200.000-300.000 €) puede fácilmente acabar sin piso y con una deuda entre los 100.000-150.000 € “gracias” a los intereses de demora.

Reforma ley Hipotecaria 2013 – Ejemplo Ejecución

REFORMA LEY HIPOTECARIA 2013, ¿QUE SUPONE ESTAR EN EL ASNEF?

A partir de este momento, el individuo ya sin piso y generalmente con muchas dificultades para encontrar un trabajo acaba en los registros de morosos (RAI, ASNEF…). Veamos que supone figurar en estas listas,

–          Embargo del sueldo si encuentra trabajo: el banco está en el derecho de embargarle la parte de sueldo que no vaya destinada a sus necesidades básicas de vivienda y manutención familiar. Difícil a nivel práctico acotar estos conceptos aunque existan tablas al efecto.

–          No poder pedir créditos a nivel personal: el individuo ya pierde su “credibilidad crediticia”, no pudiendo volver créditos a nivel personal hasta pasados 15 años, periodo de prescripción establecido.

–          Problemas para ser administrador de sociedades: de cara a trabajar con empresas medianas-grandes y administraciones, generalmente penaliza o limita comercialmente que el administrador de la sociedad se encuentre en las listas de morosos.

REFORMA LEY HIPOTECARIA 2013, CONSECUENCIAS SOCIALES

Viendo que aun en el caso de encontrar trabajo o intentar emprender las expectativas de futuro no son excesivamente halagüeñas, las alternativas para el ejecutado bien podrían ser las siguientes.

–          Incremento de la economía sumergida: de permanecer en España y viendo que podría estar “trabajando para el banco” buena parte del resto de su vida, comenzarían los problemas de la economía sumergida.

–          El problema de la emigración: viendo que en España, la carga inicial para empezar una “nueva vida” es más de la que podría soportar, otra opción probable sería salir de España para encontrar trabajo. Esta opción sería más fácil para gente joven sin cargas familiares (<30-35 años).

REFORMA LEY HIPOTECARIA 2013, REFLEXIONES FINALES

Quizás habría que hay que ir más allá del debate sobre “dación sí” o “dación no” y mirar que es lo que puede ser mejor para la economía española en el medio- largo plazo teniendo en cuenta que la “población pasiva”( jubilados y parados) comienza a superar a la “población activa”(autónomos y asalariados).

¿Nos conviene que emigre la población más joven y preparada?. DEFINITIVAMENTE, NO.

¿Nos conviene desincentivar el emprendimiento de los“ejecutados” que se queden”?. PROBABLEMENTE, NO.

¿Nos conviene más economía sumergida?. DEFINITIVAMENTE, NO.

Quizás se está obviando que una “población pasiva” superior a 16 millones de personas es un problema bastante más sistémico que la quiebra de este o aquel banco… a los que sí se ha rescatado.

Iñigo Corres

CEO addmeet.com

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Twitter: @addmeet

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