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Reforma hipotecaria 2013, principales novedades
Durante los próximos días está previsto en el congreso el debate sobre la reforma de la ley hipotecaria propuesta por el partido en el gobierno. En dicha propuesta no aparece por ninguna parte la posibilidad de la “dación en pago”, tan comentada en la última época. Veremos a continuación las principales novedades que aporta e intentaremos extraer algunas conclusiones al respecto.
REFORMA LEY HIPOTECARIA 2013, NOVEDADES
Siguiendo el proceso hipotecario estándar de tasación – concesión de hipoteca – ejecución hipotecaria – subasta, se plantean las siguientes modificaciones respecto la legislación vigente.
– Mayor regulación del mercado de tasación: los bancos no podrán participar de forma directa en más del 10% del capital de las tasadoras y se verán obligados a aceptar las tasaciones que aporten los clientes siempre que las mismas están realizadas por una entidad homologada.
– Disminución de los plazos de las hipotecas: se plantea disminuir de 40 a 30 años el plazo máximo de concesión de hipotecas.
– Aumento de la transparencia: los productos financieros complejos como swaps, floors e hipotecas multidivisas deberán se deberán explicar de forma exhaustiva y su aceptación por parte del hipotecado se deberá firmar en manuscrito independiente a la escritura de hipoteca.
– Disminución intereses de mora: los intereses de demora pasan a ser de tres veces el precio del dinero, pasando a considerarse en mora un préstamo en el que se hayan “fallado” tres cuotas.
Reforma ley Hipotecaria 2013 – Novedades
– Aumento de valores de adjudicación: una vez ejecutado el inmueble y no habiendo habido postores en la subasta aparte del propio banco, el mismo se adjudicará el inmueble por un 70% del valor de la tasación con la que se concedió la hipoteca.
– Condonación de deudas y tratamiento de plusvalías en ventas futuras: durante el proceso judicial, el juez tendrá la potestad de condonar al hipotecado el 35% de la deuda pendiente si la misma se devuelve en 5 años y el 20% si se devuelve en 10 años. Igualmente, cuando el banco realice la venta en un futuro de la propiedad ejecutada, el 50% de las posibles plusvalías deberán ser restadas a la deuda pendiente.
– Disminución de requisitos para participar en las subastas: el aval para participar en una subasta disminuye hasta el 5% y se abre la posibilidad de intentar vender el inmueble vía subastas extrajudiciales offline antes de llegar al proceso de subasta hipotecaria.
REFORMA LEY HIPOTECARIA 2013, REFLEXIONES INICIALES
Vistas las principales modificaciones propuestas, podríamos sacar algunas conclusiones.
– El peligro de la “generación perdida”: recordemos que desde el comienzo de la crisis (2008), alrededor de 450.000 familias (1,3 millones de personas) se han quedado sin hogar vía ejecución bancaria. Estas familias no sólo han afrontado la pérdida de su vivienda, sino la generación de una deuda (intereses de demora + diferencial valor ejecución /valor subasta) no asumible generalmente en el medio plazo por la dificultad de acceder a un sueldo por la precaria situación del mercado laboral en España. ¿Conviene para la recuperación del país el tener un porcentaje de la población tan “lastrado”?. Esa debería ser la pregunta clave que debería responder la reforma.
– Del “rescate bancario” al “rescate social”: recordemos que el rescate bancario está previsto que avance hasta los 133.000 M€ y que el “problema” de la mora en las hipotecas de vivienda lo cuantificamos en anteriores posts en 8-10.000 M€. Habría que reflexionar si las únicas pérdidas a “socializar” deberían ser el rescate de los bancos nacionalizados, los activos inmobiliarios tóxicos de los mismos (Sareb) y las ayudas a fondo perdido (EPAs) proporcionadas a los bancos sanos para la absorción de los anteriores. Desde luego, la propuesta de crear un fondo de 6.000 viviendas sociales para los más desfavorecidos parece algo escaso teniendo en cuenta los 400.000 desahucios antes comentados.
En definitiva, parece que todavía queda mucho que avanzar en la reforma hipotecaria y que los intereses sociales y económicos de las partes a día de hoy no son fáciles de converger. Veremos como avanza el proceso…
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Lo mas patético que me parece es lo de la condonacion de parte de la deuda pagando a 5 o 10 años, a ver quien puede pagar al banco una casa que no tiene, mas costes del juicio, intereses, etc. si eres un pobre infeliz que no tiene trabajo ni casa donde meterse. ni aun teniendo la fortuna de encontrar trabajo con los sueldos actuales, no hay dios que pueda pagar nada en 5 años, Que coño de cuentas hacen los del PP. si en el mejor de los casos si el desahuciado encuentra un trabajo y gana 1000 euros y de esos mil euros tiene que pagar un alquiler, mas sus gatos y alimentación, ademas el banco le retiene algo por el embargo cuantos años necesitaría por ejemplo ese pobre diablo para devolverle al banco por ejemplo 100.000 euros de deuda, muchos no tendrán ni tiempo de vida suficiente para pagar la deuda eterna del banco. Por eso toda esa gente terminara buscándose la vida en la economía sumergida y los impuestos que tendrían que pagar esa persona tampoco los va a poder asumir, así que no le conviene al gobierno condenar a toda esa gente a la miseria y a rebuscarse la vida como sea, acuérdense que la gente desesperada no tiene otro objetivo mas que sobrevivir y si nos llevan a esos niveles, aténganse a las consecuencias.
21 abril, 2013 a las 1:03
Estoy de acuerdo, es grotesco, burla, mofa, cínico la actitud de los que han aprobado esta ley.Tal parece que disfrutan con el sufrimiento de las familias enteras en la calle que sus amigos banqueros han desahuciado los niños y ancianos que se ven violentados cuando rompen la puerta y entran a la fuerza no es violencia….? y cuando me manifiesto con el derecho que me asiste pacíficamente molesto al mimado senador o diputado …? no, tienen ninguna sensibilidad mientras ellos se lo pasan bomba sacan unas leyes absurdas hay muchas vidas en total desamparo. Quiero recordar al gobierno le pagamos para que gobierne a todos los españoles no solo a su grupo y a sus amigos banqueros…!
12 mayo, 2013 a las 0:39